打破融资瓶颈有新招

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记者调查了江浙闽三省民营企业和小微企业的银行服务“突破融资瓶颈的新举措

”数据来源:中国人民银行、中国银行业监督管理委员会地图:张丹峰“今年以来,为改善企业融资环境、降低企业融资成本,加大了对民营企业和小微企业金融支持的相关政策出台力度 近日,记者来到江苏、浙江和福建考察民营企业和小微企业的银行服务。 记者在调查中发现,这三个地方积极探索解决企业融资困难的新途径,并因地制宜地出台了有针对性的措施,引导资金准确流向民营企业和小微企业

当前贷款改为三年期,企业不再难以展期。

浙江省台州市临海市鸿亚眼镜厂是当地一家小型制造企业 今年3月,由于生产规模扩大造成流动性紧张,企业向临海农业商业银行申请生产经营周转贷款。

虽然这是第一次向银行申请贷款,但只花了五天时间就获得了800多万元的贷款。 贷款期限为3年,第一年和第二年每年偿还140万元,第三年剩余540万元。

“我们做的是分期贷款,每年按比例归还本金。没有必要担心为贷款展期筹集资金。这种还款方式也符合我们的生产和利润周期。 ”红雅眼镜厂法定代表人金冠顺说道

长期以来,银行发放的流动资金贷款大多是一年期短期贷款。然而,企业的生产经营周期往往很长,导致长期短期贷款和频繁的再融资。这不利于稳定企业的长期投资信心,也容易造成企业资本链紧张。 “一次性中期贷款可以个性化地满足企业的资金需求,避免因贷款期限与企业还款期限不匹配而造成的资金切断。 ”临海农业商业银行副行长洪泉说道

浙江省正在试行三年期流动资金贷款 在调查中,企业普遍反映,信贷资金的稳定性对企业来说比资金的价格更重要。 “中期流动性贷款并不意味着先给企业钱后放手,而是强调银行应加强企业现金流的计算和后期的动态监管。 这就对银行的风险控制能力提出了更高的要求。要及时了解企业的生产经营、外商投资和资本情况,以实现更好的服务,同时加强风险控制。 ”台州银行保险监管局党委书记曹光群说道

中小银行是小微金融服务的主力军,今年大型商业银行将进一步增加对小微企业的金融服务。 《政府工作报告》建议今年国有大型商业银行对小微企业的贷款增加30%以上。 如何在市场上找到更多的新客户?大型国有商业银行提供的服务模式如何既能充分发挥自身优势,又能解决小微企业的融资“痛点”?

“今年,我们成立了专门的财务部门,配备专门的人员为小型和微型企业服务,并投入了大量的财力和科学力量来改进服务流程。 大型银行不适合每个家庭发放单户企业贷款,所以我们沿着供应链的上游和下游寻找和挖掘客户。 ”中国工商银行临海分行行长许赵海说

台州道威餐饮企业管理公司正享受着金融科技进步带来的变革 这家小型餐饮企业在全国拥有近700家特许经营商。该公司每天都向特许经营者分发肉酱和意大利面。 随着特许经营者的增加,进出公司的货物量日益增加,公司的资金结算过程越来越复杂。 “以前使用的管理平台系统不稳定。每50家特许经营商需要安排一名后勤人员来核实订单并收取货款。有时业务量太大,无法在同一天处理账户。 ”公司总经理何林航说道

临海工商银行在了解到企业的困难后,定制了电子供应链销售平台,与公司内部管理平台相连接,提供采购订单下单、物流、支付、结算、财务管理等“一站式”金融服务,使原本复杂的订单下单、支付、结算流程变得简单。 “现在,公司可以随时在线审查、及时发货、检查订单和自动结算 没有必要担心特许商店将来的扩张。 ”他对林航说道

江苏海安农业商业银行采用差异化定价方式,实现“一户一价”,帮助企业降低融资成本,累计降低企业贷款利息3000多万元。在浙江,农业银行发起成立一家投资管理公司,帮助高质量的民营企业解决股权融资问题,缓解流动性压力。福建兴业银行发展绿色信贷,向企业发放以碳排放配额为抵押的流动资金贷款,重振企业“碳资产”,使信贷资金真正“绿色”联合咨询机制和尽职调查豁免机制破解融资难题。

调查中,银行和监管部门的相关人士普遍反映,在服务民营企业和小微企业的过程中,有两大因素困扰着金融机构:一是企业信息不透明,金融机构难以充分了解企业的真实经营状况和信用水平;二是不良贷款问责机制,使员工不敢放手为民营和小微企业服务。

在过去的几年里,浙江义乌莫娜袜业的经营环境发生了变化。此外,它还受到担保链风险的影响,一度陷入流动性危机。 当时,袜子制造、房地产、金融等行业的企业,贷款金额约30亿元,对外担保金额约16亿元。

“当时,监管部门、地方政府和银行都去企业寻找风险基础。他们认为企业的主营业务良好,财务状况相对正常。未发现过度投资和挪用信贷资金的情况。主要风险来自联合担保和所需援助。否则,只要银行贷款,企业就不会有喘息的机会,风险就会再次传导和扩散到担保圈的更多上下游企业。 金华银保监督局党委委员姬旭表示,他们协调地方政府和贷款银行帮助企业解决困难,剥离沉重的固定资产,整合资源,发展高端智能制造。

3月28日,中国农业银行义乌分行牵头行召开联席会议,达成稳定信贷规模、不压贷、不收回贷款、不接受贷款的决议。继续向企业提供中长期流动性贷款,实行优惠利率。其他银行的利率不会上升超过30% 目前,企业贷款已降至15.12亿元,无逾期付款和利息拖欠。对外担保金额也逐渐减少,企业恢复了活力。

姬旭介绍说有很多像蒙娜袜子这样的企业。单个银行很难了解这些企业的经营、融资和风险状况。银行间缺乏信息共享、谈判和沟通机制可能导致过度的信贷发放。 为此,建立了一个联合咨询机制,从单一银行的"诊断"转变为所有贷款银行的"咨询"。贷款银行之间的信息共享和联合行动不仅可以全面控制企业状况,防范风险,还可以提高金融服务的准确性。

具体来说,对于需要“强化”的企业,银行共同发放信贷,共同计算适合企业的总信贷规模。在规模范围内,银行与企业自行协商贷款条件,以防止个别企业过度放贷。对于需要“帮助”的企业,通过债权人委员会和银行的集体决议和一致行动,避免因竞争贷款而造成的“践踏”风险。对于“僵尸”企业,银行应协调并坚决清理

目前,全国各地正在建设综合金融服务平台,以弥合金融机构和企业之间的信息“鸿沟”。 在江苏,苏州银行在苏州金融办的指导和委托下,承担“苏州综合金融服务平台”的建设和维护 苏州银行董事长王兰凤表示,该平台充分利用互联网和大数据技术,采用“在线+离线”服务模式。在“在线”模式下,企业可以释放融资需求,金融机构在获得企业融资需求信息后可以快速相互联系。金融机构也可以发行相关的金融产品,企业可以寻找满足自己需求的金融产品。 如果网上融资无法衔接,相关部门可以组织协调金融机构配合网下交易,为企业定制个性化融资方案。 此外,该平台还整合了工商、税务、海关、电力等78个政府部门和公共机构的信息和数据。

截至3月,苏州综合金融平台累计融资需求项,总金额5830亿元,需求项目解决率84.13%,需求金额解决率97.04%

建立科学的尽职调查豁免机制是做好小微金融服务的另一个关键。 “我们已经建立了容错和纠错机制。我们已经明确,在不违反国家法律法规、外部监管规定和本行规章制度禁止性规定的前提下,如果业务整体风险状况不超过总行设定的容忍度目标,我们可以提供容错能力,根据责任追究程序免除相关责任或从轻处罚。 如果在调查中未发现违规行为或仅发现轻微违规行为,且违规行为不是项目缺陷的主要原因,则应确定尽职和免责,相关人员不应受到纪律、经济等措施的处罚。 ”兴业银行泉州分行行长王良杰说道

银行面临着通过多种渠道运营和降低资本成本的压力。

记者在调查中发现,目前银行对小微企业的贷款利率普遍下降,一些大型商业银行实施了基准利率,中小商业银行的利率也有所下降。

“当地银行业面临巨大的竞争压力,利率本来就不高 现在整体贷款利率正在下降,许多企业将会亏损。 ”一家银行分行的负责人说

银行自身的融资成本正在上升 融资成本上升,贷款利率下降,银行利润空受到挤压,经营面临一定压力。 为了逐渐降低企业未来的融资成本,可以考虑从银行获得资金的成本问题。 浙江省台州市已经开始了中小银行试点工作。

台州是全国小微金融改革试点地区,也是全国唯一一个拥有三大城市业务的地级市。 中国银行保险监督管理委员会台州分行促进了国家开发银行、进出口银行、农业发展银行和中小银行之间的合作。政策性银行向中小银行发放贷款,然后中小银行向实体转移贷款。这可以为中小银行提供稳定、高价的资金,从源头上降低小微企业的融资成本,为政策性银行的资金流向小微企业开辟渠道。 目前,黄岩农业商业银行新增支农小额贷款5700万元,贷款平均利率比全行所有贷款平均利率低2个百分点。

为民营和小微企业服务,中小银行如何看待来自大型商业银行的竞争?洪泉说:“企业总是在成长,而且是新的,银行可以不断地找到新的客户。” 大型银行在小型和微型企业中争夺高端客户,它们主要通过大数据风控制模型来利用客户。 小客户可以在线完成,但是小客户仍然需要在线和离线相结合。这是我们的优势。关键是提高我们自己的服务水平和风力控制能力。 (记者欧阳杰)

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